Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финам.Ru, 13 июля 2022 г.

Страховой риск: что это такое простыми словами

421 просмотр

Любая деятельность человека обязательно связана с рисками. В финансовом плане они сопряжены со значительными потерями средств. Защитить участника (страхователя) от этих потерь, точнее, компенсировать их, призваны программы страхования. Соответственно, при заключении страхового договора определяющим фактором становится возможный риск, который называется страховым.

Понятие страхового риска

Страховым риском называют нежелательное событие или стечение обстоятельств, на случай наступления которых и заключается договор страхования. Фактически рассматривается не реальное событие, а некоторая (ненулевая) его вероятность. Обязательное условие для определения страхового риска - событие может повлечь за собой определенные финансовые потери или принести другой ущерб, на возмещение которого будут потрачены денежные средства.

Страховым риском считается не всякое нежелательное событие. Для того чтобы отнести его к рискам, существует несколько условий:

1. Событие, которое имеет массовый характер, не может считаться страховым риском. Природные катаклизмы, стихийные бедствия, военные действия к ним не относятся. Фактически это означает, что застраховаться от них нельзя (хотя некоторые договоры страхования позволяют рассматривать и такие события).

2. Момент и место возникновения событий, отнесенных к страховым рискам, заранее неизвестны. Не может быть определен на дату заключения договора и принесенный ими ущерб. Тем не менее события, по которым с определенной (даже очень высокой) степенью достоверности может быть получен прогноз, из списка страховых рисков не исключаются.

3. Страховым риском не может считаться событие, которое наступает в результате умышленных действий получателя страховой выплаты (страховщика или выгодоприобретателя). Более того, такие умышленные действия считаются нарушением закона, и по ним может последовать гражданская (например, штраф) и даже уголовная ответственность.

4. Вероятность наступления события, которое включено в страховые риски, можно определить с использованием данных и методов статистики. Как правило, договор заключается в отношении событий, вероятность наступления которых невелика. Это означает, что хотя риски, для которых может быть составлен достоверный прогноз, из списка не исключаются, страховой договор по ним, скорее всего, заключен не будет.

Важно! Из применения этих условий вытекает как минимум два обязательных правила для страхователя. Во-первых, умышленно повысить вероятность реализации страхового риска он не имеет права. Во-вторых, при заключении договора он должен сообщить обо всех обстоятельствах, которые могут привести с его стороны к повышению этой вероятности или подтвердить их отсутствие.

Например, руководство сообщило сотрудникам предприятия о сокращении штата на 50%. При этом также до их сведения были доведены критерии, по которым будет приниматься решение. Работник, который им соответствует, скорее всего, не сможет заключить договор страхования на случай потери работы. Он должен будет сообщить об обстоятельствах на предприятии представителям страховой компании. При этом вероятность страхового риска очень высока.

Виды страховых рисков

В общей классификации страховые риски делят на две большие группы;

1. Вызванные действием природных факторов.
2. Связанные с деятельностью человека.

Впрочем, такое разделение интересно только узким специалистам. В реальности для страхователей и страховщиков более интересны конкретные виды страховых рисков, поскольку именно они определяют основные направления страхования и варианты договоров (полисов).

Так, например, в личном страховании могут рассматриваться следующие виды рисков:

- временная нетрудоспособность;
- постоянная нетрудоспособность;
- инвалидность;
- потеря рабочего места;
- диагностирование тяжелых заболеваний;
- смерть и пр.

Заключить договор автострахования можно по таким видам риска, как:

- угон или причинение любого умышленного ущерба;
- механические повреждения при воздействии природных сил или в ДТП;
- ущерб здоровью или смерть водителя или пассажиров в ДТП.

В другом разделе имущественного страхования - страхование объектов недвижимости могут быть учтены риски:

- пожара;
- удара молнии;
- взрыва бытового газа;
- падения летательного аппарата или метеорита;
- намеренных действий злоумышленников (например, взлом, кража, поджог);
- падения деревьев, проводов или опор ЛЭП и т. д.

На заметку! В страховой договор могут быть включены как отдельные риски, так и их набор.

В общем, именно риски составляют основной предмет страхового договора. При их реализации говорят о наступлении страхового случая. Именно он инициирует выплаты из фонда страховщика страхователю или выгодоприобретателю.

АФАНАСЬЕВА Юлия, аналитик ФГ «Финам»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »